Vous utilisez souvent des tap-to-pay? Voici comment vos transactions sont maintenues en sécurité et sécurisées

Les paiements sans espèces ont parcouru un long chemin depuis que American Express a introduit sa carte de crédit en plastique en 1959. Pour les consommateurs modernes, deux facteurs sont à une prime lors du choix d'une méthode de paiement, de la commodité et de la sécurité, qui ont tous deux provoqué une fusée de systèmes de TAP-To-Pay sans contact. Ils sont alimentés par une communication proche du terrain, ou une technologie NFC, dans laquelle les systèmes de paiement comme les portefeuilles mobiles transmettent un signal d'identification par radiofréquence (RFID) avec un jeton de transaction d'utilisation unique, garantissant la sécurité de votre achat en éliminant la capacité des fraudeurs à réutiliser les données de transaction.

Tap-to-Pay Harkens revient au système Upass de 1995 en Corée du Sud, dans lequel les coureurs pourraient exploiter les terminaux de paiement pour payer leurs promenades en transport en commun. Dans les années qui ont suivi, les services publics et les entreprises allant des stations-service à McDonald's ont rapidement emboîté le pas. Une fois que Google et Apple ont présenté respectivement leurs applications de portefeuille de téléphonie en 2011 et 2014, les paiements sans contact sont devenus plus pratiques et sécurisés que jamais.

Pourtant, alors que les consommateurs internationaux ont facilement adopté le mode de paiement, les principaux détaillants américains ont pris du retard jusqu'à la pandémie Covid-19, lorsqu'une désir de réduire les contacts avec les surfaces communes a conduit à une augmentation de 150% de l'utilisation. Les chercheurs du marché s'attendent à ce que cette tendance se poursuive, avec une société de recherche, la recherche sur la priorité, prédisant une croissance de 380% au cours de la prochaine décennie. Malgré son omniprésente, la plupart des utilisateurs ne comprennent pas la technologie alimentant leur nouveau mode de paiement préféré, et ils ne réalisent pas non plus les ramifications de sécurité de son adoption.

Dans une transaction Tap-to-Pay, un système de paiement d'un consommateur (téléphone, smartwatch, carte de crédit, etc.) transmet un court signal d'identification radiofréquence (RFID) vers le terminal de paiement contenant les détails de la carte pour le détaillant. Cette radiofréquence ne prolonge que quelques centimètres pour s'assurer que les détails de la transaction restent privés.

Une fois la transaction initiée et que le terminal de traitement reçoit le signal RFID, il remplace les détails de la transaction sensibles par un jeton unique via un service de tokenisation tiers ou en fonction automatique du logiciel du terminal de paiement, dans un processus, alternativement appelé tokenisation ou authentification des données dynamiques. Les jetons sont une chaîne de caractères et de nombres aléatoires générés par un algorithme pour représenter une transaction. Ce jeton est ensuite envoyé à un acquéreur, qui vérifie la transaction via le réseau de cartes et, à son tour, l'émetteur de la carte, avant de le renvoyer au système de stockage du détaillant.

Les jetons sont un moyen incroyablement efficace de préserver la sécurité d'une transaction. Étant donné que le contenu du jeton n'est pas connecté aux informations bancaires d'un consommateur, les fraudeurs ne peuvent pas obtenir les informations de paiement des violations de données, réduisant ainsi considérablement la probabilité de fraude. Cela est vrai non seulement tout au long de la transaction elle-même, mais après, car les détaillants stockent le jeton de transaction plutôt que les informations de paiement du consommateur. En plus de cette couche de sécurité supplémentaire, les informations sensibles de la transaction sont cryptées tout au long. Les paiements sans contact peuvent utiliser une variété de méthodes de chiffrement, y compris le cryptage symétrique et asymétrique.

Les terminaux TAP-To-Pay offrent plusieurs avantages aux consommateurs et aux vendeurs. Plus rapide et plus polyvalent que les paiements par carte, la commodité accrue rend les paiements sans contact faciles à vendre. Les partisans notent que les avantages des portefeuilles mobiles vont au-delà des paiements, permettant des récompenses de fidélité avancées, des fonctionnalités marketing et une billetterie d'événements en direct. Mais de loin, la progression la plus innovante des applications TAP-To-Pay est leurs fonctionnalités de sécurité avancées. Selon le Conseil des paiements européens, les transactions sans contact réduisent considérablement la probabilité de fraude.

Cela ne veut pas dire que les transactions de tap-to-pay sont infaillibles. La plupart des problèmes de sécurité tournent autour des cartes volées sans épingles, car la plupart des téléphones, montres et autres méthodes de paiement alimentées par NFC nécessitent généralement une confirmation biométrique. Cependant, les pirates ont commencé à cibler des portefeuilles mobiles grâce à des schémas de phishing élaborés qui dupe les utilisateurs dans le téléchargement des applications bancaires infectées par les logiciels malveillants. En avril 2025, par exemple, les fraudeurs ont incité les utilisateurs à télécharger des applications qui, à leur tour, ont utilisé le système NFC du téléphone pour relayer les informations de la carte à l'acteur de la menace et leur ont permis d'effectuer leurs propres transactions de tap-to-pay. Dans un autre schéma de piratage, surnommé Ghost TAP, les logiciels bancaires infectés ont lié les cartes des utilisateurs à un compte extérieur Google Pay ou Apple Pay à l'aide d'un outil qui capture, analyse et modifie le trafic NFC.

Bien que ces attaques ne réfutent pas les avantages de sécurité des transactions alimentées par NFC, ils témoignent de la sagesse de longue date qu'aucun logiciel de technologie de l'information n'est infaillible et souligne les problèmes de sécurité inhérents des systèmes financiers et technologiques interconnectés. En tant que tels, ils servent de puissant rappel pour protéger ses informations personnelles, quelle que soit la sécurité du mode de paiement.