Comment fonctionne « Achetez maintenant, payez plus tard » ?

Vous pouvez payer moins maintenant, mais vous pourriez le regretter plus tard.

Je ne souffre pas de chromophobie – la peur de dépenser de l’argent – ni de trouble d’achat compulsifqui touche en fait environ 18 millions d’adultes aux États-Unis Mais malgré le désir d’être une personne du genre terre / friperie / savon réutilisable, je veux vraiment des trucs.

Je veux le chapeau Baggu que tu peux plier et mettre dans ton sac. Je veux le pantalon cargo Frankie Shop de Net-a-Porter. Je veux une presse à tofu et talons Dolce Vita Wiley et la chemise en popeline de coton Tekla X Stüssy et honnêtement, je veux la plate-forme crocs. Mais je n’en achète aucun car je n’ai pas l’argent pour en acheter. Entrez : Achetez maintenant, payez plus tard.

Qu’est-ce que Acheter maintenant, Payer plus tard ?

En utilisant des indices contextuels, je parie que vous pouvez déchiffrer ce que signifie acheter maintenant, payer plus tard ou BNPL : vous pouvez avoir ces crocs de plate-forme en ne payant qu’une fraction du coût aujourd’hui, tant que vous finissez de payer le prix total au cours des prochaines années. semaines. Avec un monde prêt à se pencher sur chacun de nos désirs matériels, mais une économie qui ne correspond pas tout à fait, BNPL a été un succès.

Et BNPL n’est que la dernière variation sur un thème de vente au détail. Dans les années 1970, la mise de côté, dans laquelle les consommateurs payaient des frais pour réserver des biens qu’ils ne pouvaient pas encore se permettre, était si populaire que c’était le nom d’une chanson d’Isley Brothers.. Et toujours populaires aujourd’hui, les magasins de location avec option d’achat comme Aaron’s, qui permettent aux consommateurs de ramener des choses à la maison d’un magasin à grande surface pour une fraction du coût réel, puis de les rembourser progressivement, pour un prix.. Le fil conducteur : ce sont tous des moyens sans crédit de rendre la possession d’objets plus accessible qui, si nous sommes honnêtes, font également en sorte que les objets eux-mêmes coûtent plus cher. Parfois beaucoup plus.

La BNPL gagne notamment de l’argent avec les frais de transaction. Donc, si je devais utiliser BNPL pour acheter ce chapeau Baggu à Urban Outfitters, Urban Outfitters devrait payer environ trois à six pour cent de ce prix d’achat à la société BNPL. Si vous ne respectez pas les délais pour terminer votre paiement, vous devez payer une pénalité de retard, qui est une autre source de revenus pour les BNPL.

Les utilisateurs de BNPL biaisent les jeunes et les faibles revenus

Les gens – en particulier les jeunes et les personnes à faible revenu – achètent des choses avec aplomb, assurés qu’ils seront en mesure de tout payer avec de petites sommes d’argent chaque semaine environ. BNPL permet aux acheteurs de payer moins maintenant sans avoir à se soucier des taux d’intérêt, comme vous pourriez le faire avec une carte de crédit. C’est une option attrayante à la caisse, mais elle a le potentiel d’avoir un impact sur les jeunes et les personnes à faible revenu plus que quiconque.

Benedict Guttman-Kenney, doctorant en économie à la Booth School of Business de l’Université de Chicago, a étudié certaines tendances BNPL au Royaume-Uni. Il a constaté que « principalement les jeunes » et les personnes à faible revenu utilisent BNPL, et ils ont tendance à le mettre sur leur carte de crédit, ce qui peut aggraver le coût supplémentaire.

« Il semble que les personnes qui vous inquiètent le plus utilisent ces produits et les mettent sur leurs cartes de crédit », a déclaré Guttman-Kenney à Indigo Buzz.

Au-delà de ses propres recherches, il existe des données aux États-Unis qui le confirment. De nombreuses personnes, mais pas toutes, utilisent BNPL non pas pour répartir de lourds coûts financiers, mais parce qu’elles y sont obligées. Selon la Banque fédérale de réserveun peu plus de la moitié des personnes qui ont utilisé BNPL ont également déclaré que c’était « la seule façon pour elles de payer leur achat ».

Mais ils l’utilisent aussi parce que c’est facile. Selon une enquête de la Fed de Philadelphie, 52,6 % des personnes qui utilisent BNPL le font par commodité. La taille de l’achat et la capacité à mieux gérer les finances étaient également les principales raisons pour lesquelles les gens ont utilisé BNPL à 46,2 % et 43,8 % respectivement. Les options les moins choisies étaient « c’est mon mode de paiement préféré » à 11,5 %, « incapacité à obtenir une approbation de crédit » à 13,6 % et manque de crédit à 19,1 %. « Cette observation particulière est intéressante, étant donné la réputation de BNPL en tant que produit de crédit de dernier recours pour ceux qui n’ont pas accès au crédit traditionnel », lit-on dans le rapport, ajoutant que d’autres données montrent qu’il existe des variations démographiques. Par exemple, les personnes qui gagnent moins de 40 000 $ étaient plus susceptibles de citer «l’incapacité d’obtenir une approbation de crédit» que les personnes qui gagnent 75 000 $ ou plus.

La Federal Reserve Bank a également signalé que les personnes à faible revenu et moins éduquées ont tendance à utiliser davantage BNPL.

« Environ 13% de ceux dont le revenu est inférieur à 50 000 dollars ont utilisé BNPL l’année précédente, contre 7% de ceux dont le revenu est de 100 000 dollars ou plus », indique le rapport. « De même, 14 % des personnes ayant moins qu’un diplôme d’études secondaires ont utilisé BNPL, contre 8 % de celles qui ont au moins un baccalauréat. »

Comment – et qui – BNPL fait mal

À cause de cela, certaines personnes disent que BNPL peut être un peu prédateur. Une enquête Credit Karma montre que 22 % des consommateurs de BNPL aux États-Unis remboursent en utilisant leur carte de crédit, ce qui est conforme aux recherches menées au Royaume-Uni par Guttman-Kenney et ses pairs.

« Je ne le vois pas comme un produit prédateur. Ce n’est pas comme un prêt sur salaire où il a des taux d’intérêt très élevés et il est très facile pour quelqu’un d’avoir un problème », a déclaré Guttman-Kenney. « Le problème avec BNPL, c’est que le bien ou le mal dépend de la façon dont le consommateur l’utilise. »

Hyepin Im, président et chef de la direction de Faith and Community Empowerment, une organisation à but non lucratif qui aide à connecter les communautés de couleur et les communautés mal desservies avec des ressources et des opportunités, dit que ce type d’outil a le potentiel d’inciter les gens à acheter des choses qu’ils ne peuvent tout simplement pas se permettre – et il pourrait être difficile de s’en sortir.

« C’est prédateur dans le sens où beaucoup de gens sont attirés, mais il y a de lourdes amendes si vous manquez un paiement », a déclaré Im à Indigo Buzz. « Et malheureusement, beaucoup de gens sont entraînés dans cette situation en utilisant cet outil pour acheter des choses auprès de plusieurs fournisseurs qui ont leur propre calendrier de paiement. »

Mais Im voit comment quelque chose comme ça pourrait aussi être attrayant – ou utile – pour les communautés à faible revenu. Elle a dit que les paiements sans intérêt semblent agréables et peuvent aider les gens à acheter les choses dont ils ont besoin quand ils en ont besoin. C’est là que ça peut devenir collant, cependant.

« Pour de nombreuses personnes à faible revenu, les réserves du filet de sécurité sont vraiment très faibles », a déclaré Im. « Vous avez un accident de voiture, vous avez un problème de santé, peu importe, et vous ne pouvez pas aller à votre travail. Ensuite, cette capacité à payer ce paiement partiel devient très irréaliste. Et donc ce n’est pas seulement que vous oubliez le paiement, mais vous faites également face à des circonstances de la vie pour lesquelles vous n’avez pas de réserves. Et cela augmente donc la probabilité de manquer ce paiement.

Prochaine étape : Réglementation

J’ai dit qu’une façon de rendre la BNPL « moins prédatrice » est d’augmenter les réglementations autour d’elle. Et Guttman-Kenney est d’accord. Il a comparé la BNPL à une transaction unique sur une carte de crédit, ce qui est précisément la façon dont le gouvernement pourrait vouloir l’envisager lors de l’examen des réglementations.

« Un (règlement pourrait être) ayant une forme de divulgation standardisant ce qui est requis. C’est probablement utile, et je serais très surpris si cela ne se produisait pas », a déclaré Guttman-Kenney. « Et la façon dont la divulgation est faite pour le moment n’est pas géniale. C’est ici ce long tableau, ou ces nombreuses pages que personne ne lit. Donc, je pense que d’une manière plus générale, il y a des divulgations qui pourraient être mieux faites. »

Guttman-Kenney fait référence à des choses comme rendre les termes et conditions plus clairs. J’ai fait un point similaire, mais j’ai ajouté que quoi qu’il arrive, nous devrions tous être circonspects « à l’égard de tout nouveau joueur sans réglementation ». Avec le terme « acteurs », dans ce contexte signifiant « façons de faire des affaires ».

« L’histoire montre que (dans le cas des) entreprises sans réglementation, leur priorité est de gagner de l’argent au détriment des consommateurs et des clients », a déclaré Im. « Nous devons tous être prudents et plaider et lutter pour une surveillance et une réglementation accrues avant que trop de personnes ne soient blessées en cours de route. »